Una especialidad relativamente nueva y no regulada dentro del sector de servicios financieros, la planificación financiera es un proceso de establecimiento de metas y administración de recursos para ayudar a los consumidores a lograr objetivos financieros como una jubilación cómoda, educación universitaria para sus hijos o reducción de impuestos.
La necesidad de planificación financiera en el mercado de consumo se deriva de varios factores:
- leyes tributarias complejas y cambiantes
- cambios en los programas de beneficios para empleados hacia planes 401 (k) y una mayor autogestión
- insatisfacción con los servicios de inversión orientados a comisiones
- la proliferación de nuevas opciones de inversión, particularmente en fondos mutuos y seguros
Además, los planificadores financieros ofrecieron a los consumidores un enfoque holístico para administrar sus vidas financieras, en lugar de la información fragmentada que podrían recibir al tratar con especialistas en cada aspecto de las finanzas personales, por ejemplo, agentes de seguros, corredores de bolsa y contables.
LOS PRACTICANTES
CARTAS CREDENCIALES.
No existe una definición legal de planificación financiera en los Estados Unidos y, por lo tanto, no es necesario que un planificador financiero tenga una licencia de ningún gobierno u organismo profesional. El único requisito legal es que cualquier persona que ofrezca asesoramiento sobre inversiones debe registrarse en un estado o en la Comisión de Bolsa y Valores, dependiendo de cuánto dinero esté involucrado en las carteras que administra. Sin embargo, este registro es solo una divulgación y no implica certificación o examen profesional. Como resultado, las personas que ofrecen servicios de planificación financiera tienen diversos antecedentes educativos y profesionales y, a veces, pocas credenciales relevantes. De acuerdo con la Junta de Estándares del Planificador Financiero Certificado (Junta CFP),
Desde mediados de la década de 1990, la certificación profesional ofrecida por la CFP Board, conocida simplemente como la licencia CFP, ha surgido como la credencial estándar de facto de la industria que muchos consumidores y otros profesionales esperan que posea un planificador financiero. Hay muchos otros tipos de certificaciones que los planificadores pueden obtener, pero aparentemente han perdido importancia a medida que la Junta de la CFP reunió con éxito una coalición de profesionales y emprendió una campaña de relaciones públicas para afirmar su autoridad en la práctica.
TARIFA.
Los planificadores financieros generalmente reciben una compensación de cinco formas:
- tarifas solo
- comisiones solo
- compensación de tarifa
- tarifa / comisión de combinación
- salario
Un planificador financiero basado en honorarios se compensa en su totalidad con honorarios por consulta y / o desarrollo del plan financiero. Muchos en los negocios y el público en general creen que este es el mejor método porque elimina los conflictos de intereses en torno a las comisiones. De hecho, la Asociación Nacional de Asesores Financieros, otra organización profesional para planificadores financieros, consideró que esta distinción era tan importante que en 1997 registró una marca comercial con el término “solo honorarios” para que solo sus miembros pudieran usar esa etiqueta.
Los planificadores financieros de comisiones y honorarios combinados o de comisión única son compensados en su totalidad o en parte a través de los productos que venden al implementar un plan financiero, como servicios fiduciarios, inversiones con ventajas fiscales, valores, bienes raíces o seguros. Hasta mediados de la década de 1980, esta era la forma predominante de compensación para las personas que brindaban asesoramiento financiero. Pero algunos profesionales y clientes se sentían incómodos con la naturaleza “vendedora” de un sistema de comisiones, que sentían comprometida la objetividad del asesor. Otro giro en las comisiones es el enfoque de compensación de tarifas, a través del cual los planificadores reciben su compensación en forma de comisiones por la venta de productos financieros. Estos, a su vez, compensan las tarifas asociadas con el proceso de planificación.
EL PROCESO
La mayoría de los planificadores financieros ven su servicio como la participación de sus clientes en un proceso continuo de planificación y toma de decisiones, en lugar de una transacción única en la que se traza el futuro de alguien. La planificación financiera implica revisar el panorama financiero total del cliente: elaboración de presupuestos; reservas de efectivo; financiación universitaria; metas personales, como viajes y actividades de ocio; deuda; planes de sucesión (incluidos testamentos y fideicomisos); seguros (incluidos los de automóviles, propietarios de viviendas, de vida y por discapacidad); ingresos, activos e inversiones; planes de jubilación; e impuestos.
Los profesionales de la planificación financiera comienzan el proceso recopilando datos cuantitativos y cualitativos para establecer la situación financiera actual de la persona. Los elementos que deben abordarse incluyen el estado de salud y los datos familiares, activos personales e invertidos, pasivos, ingresos anuales y gastos de manutención, productos de seguros e inversión que posee actualmente y beneficios de jubilación. El segundo paso en el proceso de planificación financiera es establecer metas financieras tentativas en términos de objetivos realistas. Estos objetivos deben estar específicamente orientados a la actitud y las capacidades financieras de una persona. Los objetivos personales pueden incluir aumentar el nivel de vida de uno; lograr seguridad financiera en la jubilación; aumento del patrimonio neto; reducir la carga fiscal; pagar la educación universitaria de los niños; proveer para la propia familia en caso de fallecimiento o fallecimiento del cónyuge; comprar una casa; minimizar el costo de los impuestos sobre sucesiones y sucesiones ; controlar la distribución de activos a los propios herederos; o planificar cuidados a largo plazo o en un hogar de ancianos.
El planificador financiero examina la información para determinar qué fortalezas y debilidades existen actualmente. Este proceso incluye la preparación de estados financieros, como un estado de situación financiera (patrimonio neto) o de flujo de efectivo (ingresos y gastos anuales de una persona) y una proyección del flujo de efectivo. Además, el practicante de planificación financiera revisará las pólizas de seguro existentes, declaraciones de impuestos, testamentos y otra información. En este punto, el planificador financiero y el cliente pueden determinar si las metas tentativas son realistas o deben revisarse.
Suponiendo que las metas sean realistas, el planificador financiero recomendará técnicas apropiadas para lograr los objetivos. Este proceso puede incluir vehículos de inversión alternativos, productos de seguros y / o estrategias de planificación de impuestos sobre la renta y el patrimonio. Se hará una revisión de las recomendaciones para determinar su efectividad general y luego se implementarán con la ayuda de otros profesionales aliados. Los planificadores financieros no reemplazan la necesidad de especialistas, sino que pueden actuar como coordinadores.
Además, el plan se revisará periódicamente para reflejar los cambios en las condiciones económicas, las leyes reguladoras, los objetivos y el rendimiento del producto.
Hay dos categorías de planes financieros: el plan de propósito único y el plan integral. Un plan de propósito único está orientado a problemas y se centra en una preocupación particular, como la planificación fiscal o la planificación patrimonial. Este proceso logra su objetivo aislando ese problema o pregunta y enfocándose en cómo afecta a un individuo en particular.
El proceso de planificación financiera integral implica seis pasos distintos:
- aclarar la situación actual mediante la recopilación y evaluación de todos los datos personales y financieros relevantes, incluidos activos y pasivos, declaraciones de impuestos, registros de transacciones de valores, pólizas de seguro, testamentos, fideicomisos y pensiones;
- decidir dónde quiere estar identificando metas y objetivos tanto financieros como personales;
- identificar problemas financieros que pueden crear barreras para lograr las metas financieras;
- proporcionar un plan escrito;
- implementar las recomendaciones acordadas; y
- revisar y revisar el plan periódicamente.
HERRAMIENTAS ELECTRONICAS
El interés público en la planificación financiera no ha escapado a los fabricantes de software financiero. Los programas orientados al consumidor, como Quicken Financial Planner de Intuit Inc. y Microsoft Financial Suite, brindan facilidades para que los usuarios ingresen y almacenen información financiera básica, proyecten planes de ahorro y crecimiento de activos y experimenten con escenarios hipotéticos. Hasta cierto punto, estas aplicaciones también intentan educar a los consumidores sobre temas financieros al proporcionar recomendaciones ampliamente aceptadas con respecto a los ahorros para la jubilación y otras decisiones financieras. Aunque la mayoría de los planificadores financieros argumentarían que la compra de software financiero no sustituye a sus servicios, estos programas han atraído a un gran número de seguidores.